Czym kredyt gotówkowy różni się od pożyczki pozabankowej?

W języku potocznym terminy „kredyt” i „pożyczka” często są używane zamiennie – w znaczeniu “środki z zewnętrznego źródła finansowania”. Tymczasem od strony formalnej to dwa różne produkty, które są udzielane na innych zasadach, przez różne podmioty. Czym różni się kredyt gotówkowy od pożyczki pozabankowej? Kiedy warto skorzystać z kredytu gotówkowego, a kiedy z pożyczki pozabankowej? Najważniejsze różnice dotyczą:

• Regulacji prawnych, formalności i stron umowy

Kredytu mogą udzielić wyłącznie banki – prawo to przyznaje im ustawa prawo bankowe. Z kolei pożyczka to produkt dostępny w ofercie każdej instytucji finansowej działającej na rynku. Pożyczka pozabankowa przez internet to ogólne określenie wszystkich pożyczek, które udzielane są przez instytucje, które nie mają statusu banku. Stronami umowy o kredyt gotówkowy są zatem bank i klient, a pożyczki pozabankowej firma pożyczkowa i klient.

• Kosztów, jakie wiążą się z uruchomieniem pożyczki lub kredytu

Pożyczka pozabankowa (pożyczka ratalna przez internet na konto) to produkt często oferowany na bardzo atrakcyjnych warunkach – klient, który pożycza po raz pierwszy, musi oddać dokładnie tyle, ile pożyczył (RRSO wynosi 0 proc.). Z kolei banki są związane zapisami znajdującymi się we wspomnianej już ustawie prawo bankowe. Kredyt nie może zostać udzielony nieodpłatnie – dla klienta zawsze wiąże się z kosztami. Będzie to m.in. oprocentowanie, prowizja czy dodatkowe opłaty.

• Trybu spłaty zaciągniętego zobowiązania

Jeszcze do niedawna różnica była bardzo wyraźna – banki oferowały spłatę środków w miesięcznych ratach, podczas gdy firmy pożyczkowe wymagały jednorazowej spłaty zobowiązania. Dziś kontrast ten jest mniejszy, a ma to związek z tym, że w ofertach pożyczkodawców pojawiły się pożyczki na raty. Analogicznie jak kredyty, klienci spłacają je w miesięcznych ratach. Firmy pożyczkowe są przy tym na tyle elastyczne, że pozwalają klientowi samodzielnie dopasować wysokość raty do swoich potrzeb. Ponadto, część z nich oferuje wakacje kredytowe, dzięki czemu klient w trakcie trwania umowy kredytowej, może „odpocząć” od spłaty raty. Co oczywiste, „pominiętą” ratę i tak będzie musiał w późniejszym terminie opłacić. Z wakacji kredytowych najczęściej można skorzystać raz w trakcie trwania umowy pożyczki.

W przypadku kredytu gotówkowego bank może uzależnić przyznanie środków od spełnienia przez klienta dodatkowych wymagań. Do takich wymogów należy przede wszystkim wykupienie ubezpieczenia, które stanowi zabezpieczenie dla banku. Często można spotkać się także (dotyczy to zwłaszcza kredytów na wyższe kwoty) z koniecznością ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia czy znalezienia żyranta.

Pożyczka pozabankowa – gdzie i na jakich zasadach?

Osoby, które potrzebują dodatkowych środków, mają wybór – mogą skorzystać z ofert banków lub firm pożyczkowych. Dlaczego pożyczka pozabankowa, czyli pożyczka przez internet na konto, to atrakcyjne rozwiązanie? Produkty te mają co najmniej kilka zalet, w tym przede wszystkim:

• Pożyczka pozabankowa przyznawana jest bez zaświadczeń

Złożenie przez klienta wniosku o kredyt gotówkowy oznacza, że bank dokładnie prześwietli jego sytuację finansową i oceni zdolność kredytową. Klient będzie musiał też dostarczyć do banku zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z rachunku. Z kolei pożyczka pozabankowa czy pożyczki na raty to produkty, które są udzielane na podstawie złożonych przez klienta oświadczeń – nie musi on dostarczać żadnych dokumentów obrazujących wysokość uzyskiwanych przez niego dochodów (sama deklaracja jest w tym przypadku wystarczająca). Warto jednak dodać, że wiarygodne finansowo firmy pożyczkowe jak Aasa Polska weryfikują swoich klientów w bazach dłużników i analizują zdolność kredytową przyszłego pożyczkobiorcy, nim udzielą mu pożyczki. Taka praktyka stanowi zabezpieczenie interesów zarówno przyszłego klienta, jak i firmy pożyczkowej.

Pożyczka przez internet na konto czy pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń to także produkty, w przypadku których pożyczkodawca ma mniejsze wymagania odnośnie do zdolności kredytowej klienta. Elastyczne podejście to jeden z atrybutów firm pożyczkowych. Jest to szczególnie istotne w aktualnej sytuacji – z uwagi na ekonomiczne skutki rozprzestrzeniania się koronawirusa COVID-19, banki zaostrzyły politykę kredytową – kredyty są mniej dostępne niż dotychczas[1].

• Procedura przyznania pożyczki odbywa się przez internet

Firmy pożyczkowe działają w kilku modelach biznesowych: pożyczka z obsługą w domu, pożyczka z obsługą w stacjonarnym punkcie i pożyczka przez internet[2]. To właśnie pożyczka przez internet na konto cieszy się największym zainteresowaniem wśród konsumentów. Powodów jest co najmniej kilka: możliwość wnioskowania o środki w dowolnym miejscu i czasie, szybka decyzja pożyczkowa i szybka wypłata środków na wskazane konto bankowe lub czekiem GIRO.

Składając wniosek o pożyczkę pozabankową, klient nie musi wskazywać, na co przeznaczy otrzymane środki. Inaczej mówiąc, może je spożytkować na dowolny cel – w tę kwestię firma pożyczkowa nie ingeruje.

• Pożyczkę można dostosować do swoich potrzeb

Pożyczka pozabankowa to zarówno dobrze znane klientom chwilówki, jak i pożyczki na raty. Te drugie to pożyczki długoterminowe, w ramach, których pożyczkobiorca może otrzymać wyższą kwotę, którą następnie spłaca przez wybrany okres (najczęściej kilka miesięcy). Pożyczki na raty są ciekawą alternatywą dla kredytów bankowych – klient może pozyskać potrzebną mu kwotę bez wychodzenia z domu, w ciągu kilku godzin.

Wielu pożyczkodawców wdraża także rozwiązania przetestowane już przez banki. Mowa choćby o wspomnianych już wakacjach w spłacie pożyczki – klient otrzymuje możliwość przesunięcia spłaty raty np. o jeden miesiąc.

Pożyczka przez internet na konto, ale nie dla każdego

Jeszcze do niedawna pożyczka pozabankowa była przez wielu konsumentów traktowana jako ostateczność – wielu z nich przyjmowało, że to produkty dla osób zadłużonych. Tymczasem każdy uczciwy pożyczkodawca ma obowiązek sprawdzić potencjalnego klienta w wywiadowniach gospodarczych i bazach informacji gospodarczej. W jakim celu? To jeden z mechanizmów, jakie firmy pożyczkowe stosują, aby zapobiec nadmiernemu zadłużeniu się klientów. Tym samym, pożyczka pozabankowa nie jest pożyczką dla osób zadłużonych czy z komornikiem na koncie. Wprawdzie na rynku usług finansowych znajdą się i takie produkty, warto jednak być świadomym tego, że nawet jeśli pożyczka bez baz zostanie nam przyznana, to musimy mieć z czego oddać zaciągnięte zobowiązanie. W sytuacji, w której się z tego obowiązku nie wywiążemy, nie tylko powiększymy ogólny stan swojego zadłużenia, lecz będziemy również musieli liczyć się z kosztami kolejnych wezwań do zapłaty.

Aby podnosić standardy w branży, firmy pożyczkowe zrzeszają się w organizacje branżowe. Przykładem jest Polski Związek Instytucji Pożyczkowych (PZIP), który stworzył własny kodeks odpowiedzialnego pożyczania dla instytucji pożyczkowych. Wszystkie zrzeszone w PZIP firmy mają obowiązek m.in. rzetelnie informować konsumentów o kosztach, prowadzić działalność edukacyjną i nie sugerować, że pożyczki na raty czy chwilówki to rozwiązania pozwalające pozbyć się kłopotów finansowych. Każdy, kogo interesuje pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń, musi pamiętać, że nie otrzyma środków, jeżeli nie będzie miał pozytywnej historii kredytowej. Firmy pożyczkowe sprawdzają dane osób składających wnioski o środki finansowe w różnych bazach, np. BIK czy KRD. W efekcie szansę na pożyczkę mają wyłącznie Ci konsumenci, którzy są odpowiedzialni i dbają o swoją reputację jako pożyczkobiorcy.

Źródła:

[1] Nbp.pl, Sytuacja na rynku kredytowym wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych II kwartał 2020 r.

[2] Pwc.pl, Rynek firm pożyczkowych w Polsce