Kredyt hipoteczny to jeden z najchętniej zaciąganych kredytów w Polsce. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, trzeba przeznaczyć go na z góry określony cel. Udzielany jest jednak na znacznie wyższe kwoty oraz na dłuższe okresy, dzięki czemu z jego pomocą masz szansę zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu lub domu. Kredyt hipoteczny to jednak bardzo obciążające zobowiązanie. Warto więc zwrócić uwagę na wszystkie jego elementy, aby później nie zdziwić się, że kosztuje więcej, niż się spodziewaliśmy.
Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
Kredyt hipoteczny to zbyt poważne zobowiązanie, aby decydować się na pierwszą lepszą ofertę bankową. Zdecydowanie trzeba wziąć pod uwagę kilka, a nawet kilkanaście ofert bankowych, aby zorientować się, które z nich są najkorzystniejsze. Wszystkie opisywane są tymi samymi parametrami, dzięki czemu łatwiej jest je porównywać między sobą. Z ich pomocą dowiesz się, ile zapłacisz za finansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym. Z jakimi parametrami na pewno spotkasz się w ofertach banków?
- oprocentowanie,
- prowizje,
- koszty dodatkowe,
- ubezpieczenie,
- koszty wyceny nieruchomości,
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
Kredyt hipoteczny – który jest najtańszy?
Aby dowiedzieć się, który kredyt hipoteczny spośród aktualnie dostępnych jest najtańszy, powinieneś zwrócić szczególną uwagę na RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopę oprocentowania. Jest to parametr, który najpełniej pozwala określić koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Zawiera on w sobie pozostałe parametry, takie jak odsetki, prowizje oraz koszty dodatkowe. Zazwyczaj więc im niższa jest rzeczywista stopa oprocentowania, tym tańszy będzie kredyt. Warto jednak pamiętać o tym, że nie zawsze najniższy koszt kredytu jest tym najbardziej pożądanym. W wielu przypadkach wybieramy kredyt, który niekoniecznie ma najniższe koszty.
Kredyt hipoteczny – na jak długo zaciągnąć?
Na koszty kredytu wpływa czas, na jaki zaciągasz zobowiązanie. Im czas spłaty jest krótszy, tym całościowo zapłacisz mniej za pożyczenie pieniędzy. Nie każdy jednak może sobie pozwolić na krótki czas spłaty zobowiązań. Im krótszy czas, tym wyższa jest bowiem rata kredytowa. Rata ta nie może przekraczać Twoich możliwości finansowych. Jeśli będzie za wysoka, bank nie przyzna Ci kredytu.
Niekiedy bardziej więc opłaca się zapłacić więcej, ale mieć do zapłaty co miesiąc niższą ratę kredytową. Czasem jest to wręcz konieczne, żeby nie musieć pożegnać się z wizją nowego domu. Mimo że w pełnym rozrachunku zapłacisz więcej, kredyt nie będzie aż tak bardzo obciążać Twojego miesięcznego budżetu. Jest to jeden z kilku powodów, dla których nie zawsze warto zbyt mocno naciskać na jak najtańszy kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny a wkład własny – niższy czy wyższy?
Kiedy bierzesz kredyt hipoteczny, musisz pamiętać o tym, aby zgromadzić odpowiednio wysoki wkład własny. Zwykle wkład własny wynosi dwadzieścia procent wartości kredytu. To wartość sugerowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Banki zdają sobie jednak sprawę z tego, że tak wysoki wkład własny może spowodować obniżenie zainteresowania kredytami hipotecznymi. Dlatego proponują zastąpienie części wkładu własnego innym zabezpieczeniem.
Zamienienie połowy sugerowanego wkładu własnego na inną formę zabezpieczenia przyspiesza moment podpisania umowy kredytowej, jednak powoduje również wzrost kosztów. Może bowiem oznaczać konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub opłacenia dodatkowych wycen nieruchomości. Jeśli jednak zależy Ci na tym, żeby mieć pieniądze na budowę nieruchomości jak najszybciej, taka opcja może być bardzo atrakcyjna.
Na co zwrócić uwagę przy podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny?
Na co jeszcze zwrócić uwagę przy podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny? Na pewno powinieneś ją dokładnie przeczytać, aby przekonać się, czy nie zawiera zapisów, które są dla Ciebie niezrozumiałe. Pamiętaj, że pracownik banku ma obowiązek wytłumaczyć Ci wszystkie pojawiające się niejasności.
Umowa o kredyt hipoteczny jest zbyt obciążającym zobowiązaniem, żeby decydować się na jej podpisanie bez przekonania, że wszystkie jej zapisy są dla Ciebie oczywiste. Lepiej poświęcić więcej czasu na zapoznanie się z każdym fragmentem umowy, żeby później niemiło się nie zaskoczyć, kiedy okaże się, jak kosztowne są zamiany w harmonogramie spłat. Dobrym krokiem może być na przykład skonsultowanie umowy z doradcą kredytowym.
