Większy przypływ gotówki pozwala kredytobiorcom na wcześniejszą spłatę zaciągniętego zobowiązania. Niektórzy jednak nie decydują się ostatecznie na taki krok, ponieważ nie do końca wiedzą, czy banki wyrażają na to zgodę.
Wcześniejsza spłata kredytu – to możliwe
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, banki muszą dopuścić możliwość wcześniejszej spłaty kredytu przez kredytobiorcę. Mają jednak prawo do naliczenia dodatkowej opłaty stanowiącej rekompensatę za utracone odsetki kredytowe. Zgodnie z przepisami, instytucja udzielająca finansowania jest zobligowana do proporcjonalnego obniżenia i zwrócenia wszystkich kosztów spłacanego przed czasem kredytu.
Kredytobiorca może także nadpłacić kredyt gotówkowy. Wówczas bank jest zobowiązany do zmniejszeniem liczby rat lub skróceniem okresu kredytowania.
Pamiętaj! Jeśli decydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu, musisz z wyprzedzeniem poinformować o tym bank. Niekiedy wystarczy zalogować się do serwisu transakcyjnego banku, a następnie wybrać opcję wskazującą na nadpłatę kredytu. Dzięki temu procedury odbywają się całkowicie online – bez konieczności wychodzenia z domu.
Jakie koszty ma prawo zwrócić bank przy wcześniejszej spłacie?
Jak wynika ze stanowiska rzecznika finansowego UOKiK (oświadczenie z 2016 roku) oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (z 2019 roku), kredytobiorca ma prawo do ubiegania się o zwrot kosztów doliczonych do miesięcznych rat w momencie spłaty zobowiązania przed wymaganym terminem. Koszty te – głównie prowizja – powinny być proporcjonalnie pomniejszone do czasu spłaty.
Istnieje także możliwość ubiegania się o zwrot odsetek, jednak zależy to w dużej mierze od sposobu ich wyliczania przez bank. Nie dotyczy to sytuacji, w której instytucja nalicza odsetki od kwoty zobowiązania na dzień spłaty kredytu.
Spłata kredytu przed czasem – czy to się opłaca?
Trudno jednoznacznie odpowiedzieć o opłacalność wcześniejszego uregulowania zobowiązania niż wynika to z harmonogramu spłaty rat. Wiele zależy od kosztów kredytu, a także opłaty pobieranej przez bank w ramach rekompensaty.
Jeśli masz na swoim koncie kredyt bez zaświadczeń, możesz rozważyć jego wcześniejszą spłatę po wcześniejszej analizie. Takie rozwiązanie okaże się korzystne, jeżeli:
- bank zwróci ci proporcjonalną część odsetek,
- instytucja nie pobiera zbyt wysokiej opłaty za wcześniejsze uregulowanie zobowiązania,
- do spłaty pozostało wiele rat,
- oprocentowanie zaciągniętego kredytu jest wysokie.
Jeśli natomiast kredyt bez zaświadczeń przyznany został w oparciu o niskie koszty, wówczas jego wcześniejsza spłata może nie mieć większego znaczenia.
